2012年至2023年，我国共获得世界冠军1244个，创超世界纪录161次……亮眼的数据见证着我国体育事业的跨越式发展。但在金牌闪耀的背后，无论是体育事业的长远发展，还是体育产业的市场化运营，均亟须专业保险保障体系保驾护航。
近日，中国人民银行、体育总局、金融监管总局、证监会四部门联合印发《关于金融支持体育产业高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》），明确提出“提高体育产业发展保险保障水平”等16项举措，鼓励保险业进一步发挥保险工具风险补偿和保障功能，推动体育保险向更加专业化、精细化、定制化迈进，为体育强国建设筑牢风险防护屏障。
“十四五”以来，我国体育产业交出一份亮眼答卷。据统计，2023年全国体育产业总规模近3.7万亿元，增加值近1.5万亿元，同比增长11.3%和13.9%，增加值占GDP比重达1.15%，展现出蓬勃的发展动能。在此背景下，体育保险市场作为重要配套领域，正释放出百亿元级的巨大潜力。
自2008年北京奥运会成功举办以来，中国人保、中国人寿、中国太平、中国平安、中国太保等大型保险集团持续活跃在国际国内多项重大体育赛事保障工作的一线年北京冬奥会上，中国人保为各类群体量身定制了四类保险产品，涵盖车险、财产险、责任险、人身意外险，包括4000多辆服务车辆的车险、工作人员、志愿者、教练员、运动员9000多人次的人身意外伤害和意外医疗保险等。中国人寿长期支持中国篮球事业的发展，自2017年成为CBA官方主赞助商以来，不断深化与篮球事业的联系，通过赞助、活动创新和社会责任的实践，致力于推广篮球文化及青少年培养的工作中，先后创新推出国内首款职业体育失能收入保险“CBA球员合同保障险”“职业球员退役保障计划”等创新产品，为职业球员人生赛道的不同阶段保驾护航。据统计，截至2024年末，中国人寿累计为超过34万名篮球少年提供风险保障，累计理赔超1亿元。自2020年起，中国太平连续六年独家冠名国内女足联赛，为赛事提供全方位的专业保险保障。中国平安为第九届亚冬会提供总保额超600亿元的一揽子风险保障方案。
在体育保险产品创新方面，既有面向运动员、观众、志愿者及所有参与人员的人身意外保险，也有面向体育组织者的重要赛事组织责任险与取消责任险，还有面向体育设施与产品提供方的责任险、财产保险以及面向专业运动员的专属健康险产品、职业失能收入损失保险等。
在政策支持和市场需求的推动下，我国体育保险市场进入快速发展通道。数据显示，2023年我国体育保险市场规模达14亿元。值得关注的是，2023年1月起实施的《中华人民共和国体育法》首次将体育保险纳入法律条文，鼓励建立健全运动员伤残保险、体育意外伤害保险和场所责任保险制度。同时，明确大型体育赛事活动组织者应当和参与者协商投保体育意外伤害保险，将体育保险推向了全新的发展阶段。
我国体育保险的发展，最早可追溯至上世纪90年代。1996年，中华体育保险基金会成立，正式为体育保险拉开序幕。然而，历经多年发展，我国体育保险仍处于成长初期阶段，保障体系的完善程度与蓬勃发展的体育产业需求之间仍存在不小的差距。
业内人士认为，在供给端，体育运动的历史风险数据积累有限，费率厘定和条款制定面临难题。MK体育官网入口同时，多数高风险运动不在普通产品保障范围内，需要量身定制适合的产品；在需求端，供需双方（运动组织者和运动参与者）的安全责任和风险保障意识都较为薄弱，投保积极性不高。此外，体育风险具有高频性、多样性和复杂性的特点，也给保险公司的综合承保和理赔能力带来考验。以新冠肺炎疫情期间为例，多项专业体育赛事被迫延期或取消，财产保险公司承保的赛事活动取消险赔付率大幅攀升，财险公司和再保险公司不得不在次年提高费率，降低赔付风险。
与国际老牌保险机构相比，我国保险机构在体育保险领域也有着明显短板，尤其在产品创新、个性化定制等方面存在差距。在此背景下，政策层面释放积极信号。《意见》明确鼓励保险机构充分发挥个性化险种定制能力的优势，创新推出体育赛事险等更多体育产业商业险产品。
对此，北京大学风险管理与保险学系副主任刘新立认为，保险依靠的是大数定律，其价格是和风险相匹配的。高风险运动出险概率高、赔付率高，如果普通意外险包含高风险运动保障，会拉高普通意外险的价格。这对绝大多数不从事高风险运动的投保人群是不公平的。因此，针对高风险运动开发专属保险产品非常有必要。
因此，保险公司还需要在提升产品的“精细化”和“定制化”水平上下功夫，深入研究不同场景的风险特性，加快体育保险发展与科技创新的融合，通过提高产品适用性、定价科学性、承保理赔专业性和客户服务便捷性，MK体育官网入口推动体育保险行业迈向高质量发展新阶段。
《意见》特别提出，要完善专业运动员和参与体育运动群众的保险保障体系，在生命健康、财产安全、创业发展、财富管理等方面提供优质金融服务。
今年2月，由国家体育总局指导，中国太保等多机构联合发起的“优秀运动员终身保障公益项目”正式落地，全红婵、陈芋汐等20名运动员成为首批受益人领取了终身保障保单。该项目创新性地为巴黎奥运会奖牌得主提供退休后终身保障，金牌获得者可终身按月领取6000元保障金，银牌获得者可每月领取5000元、铜牌获得者可每月领取4000元，彻底解决运动员职业发展的后顾之忧。
这一创新举措得到运动员们的高度认可。羽毛球世界冠军王昶、梁伟铿表示，终身保障将激励更多年轻人投身体育事业。蛙泳名将、奥运亚军唐钱婷则呼吁，在加强保险保障的同时，还需优化医疗服务体系，为运动员提供更全面的健康支持。
然而，实现运动员全生命周期保障仍面临不少挑战。中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出，长期以来，体育活动中的运动员和组织者对保险产品缺乏主动需求。运动员和体育从业者往往更加依赖公共保障从而忽略采取个人风险管理措施。这导致了对商业体育保险产品的需求不足。一位资深行业人士表示，当前保障体系过度聚焦顶尖运动员群体，大量后备人才及退役运动员的保障缺口亟待填补。许多退役运动员因长期伤病困扰，亟须专业保险覆盖康复治疗与生活保障。
展望未来，体育保险向专业化、精细化、个性化路径的发展已成为行业共识。专家建议，保险机构应深入研究不同体育项目的风险特性，结合运动员年龄、运动等级等要素，开发差异化保险产品；同时公众也要提高对体育保险的认识和接受度，改变体育活动的从业者对政府保障的依赖，加强市场化保险观念；此外，保险机构还需加强与医疗康复机构的合作，设计保险产品时包括医疗费用赔付、康复治疗费用等，全面响应运动员全方位需求只有构建多层次、全覆盖的保障体系，才能真正实现体育保险对体育事业发展的保驾护航。
